房贷选的等额本息，所以感觉一直在还利息，还了六年利息还的比本金还多很多。所以想着提前还一部分本金，用豆包算了下按照还款不变缩短时间的提前还贷方式，还 10w 相比目前的总计能省 22w 利息，缩短六年时长。
目前有 3%的利率信用贷，目前想借 10w 出来还一下，不知道现在查的紧不紧。目前想法是贷出来的钱直接先取出来，然后再过个十天半个月去存到房贷账号（不是同一家银行），不知道这么是否稳妥。万一抽查到就说大件消费之类的，后面家里人给的钱提前还贷。不知道有没有哥们实操过，指点一二，谢谢。
目前有 3%的利率信用贷，目前想借 10w 出来还一下，不知道现在查的紧不紧。目前想法是贷出来的钱直接先取出来，然后再过个十天半个月去存到房贷账号（不是同一家银行），不知道这么是否稳妥。万一抽查到就说大件消费之类的，后面家里人给的钱提前还贷。不知道有没有哥们实操过，指点一二，谢谢。
第 1 条附言 · 19 天前
被豆包骗了，后面下了个房贷计算器算了下提前还 10w ，大概省 10w 利息样子吧。感谢各位回复。
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belin520 19 天前
你转给朋友，再转给亲人，再换回自己，每次隔 24 小时以上，资金用途自动排查就安全。
人工抽检就不知道了，你得准备好发票。 建议不要提前还贷，理由我发好多好多遍了，不再赘述 |
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weixind 19 天前
3 的消费贷利率有点高了吧，我记得一年前招行就有 3 的消费贷了。可以再问问有没有更便宜的。
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titisinaoh 19 天前
@weixind
之前有 2.X 的，后来被监管部门骂了，短期内应该不会有低于 3 的了 |
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daliusu 19 天前
转账没有用的，取现金差不多，可以转到朋友账户上让他取现，然后存到一个新的银行卡去用
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gscsnm 19 天前
取现金就 ok 了。
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finab 19 天前
大哥，是不是算错了，提前还 10W 能减少 6 年，怎么会省 22W 利息，你借的高利贷啊
而且这种方法，其实并不能省多少钱 |
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lianglu 19 天前
这利率也没比商业贷低多少吧？万一后面商贷跌破 3 你不就亏了？
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takumiOnTheMoon 19 天前
@finab +1 好奇你是怎么算的，房贷利率现在存量降了多少次了，好奇 lz 利率是多少。信用贷利率又是多少。
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jimrok 19 天前
不是查的紧不紧的问题，是国家让你有这个手段让你做债务置换，你用低息换高息的债是正常操作。这个口子一直是开着的，就是给年轻群体的减压阀，但不会主动给你说可以这样操作。
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qoo2019 19 天前
还 10 万，怎么可能省的下来 22 万，
觉得自己都在还利息，改成等额本金不就行了，工行 app 随便改 |
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Lexin914 19 天前
我操作过 2 次，用的招商闪电贷，配上优惠券 2.8 左右（可以加个招商的客户经理，让她给你发券她也有提成，我之前小红书上找了一个）；
两次都是贷 10w 块钱，操作也没搞那么麻烦，就是转一手他行的银行卡然后再转到房贷的卡（想着钱不多银行应该懒得管我） |
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5261 19 天前
规避风险
1 、不要选择和房贷一样的银行申请信用贷 2 、贷款下来后，先放几天，然后取现金 3 、搁置几天，然后选择线下取房贷银行还款 4 、如果选择线上还款，适当用点其他正常储蓄卡的钱转到还款的卡，然后再存一点信用贷的钱进去就可以 |
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yangzzzzzz 19 天前
我用的农商行的 贷了 50 个 2.5 的利。刚好给剩下的贷款全补上了
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yangzzzzzz 19 天前
取现金 然后去存钱就行了，别直接转账
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MuSeCanYang 19 天前  1
取现金。然后让朋友分批存入。在转给你。 这样搞，银行都会睁只眼闭只眼。
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dev436 19 天前
前提不成立，不用谈如何操作，因为 i3%的信用贷用来还房贷是大聪明行为。
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JingXiao OP |
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FranzKafka95 19 天前 via Android
提前还款这么省利息啊
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wjh6665 19 天前
取现就没事了，最好自己再加点，数额不要完全一致
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acidsweet 19 天前
感觉逻辑有点问题，「还 10w 相比目前的总计能省 22w 利息」，以 3.5%+30 年算，10w 块无论等额本金还是等额本息的还款总额都才十五六万，不可能是 30w ；
另外，这事情你思考的太乱了，只需要关注 - 息差多少：我理解现在大多数房贷也才 3.x%，你为了 0.x%的息差其实没太多意义 - 短期还款能力如何：你本质在做长贷换短贷的事情，那么短期还款压力会增加； 我个人建议是为了个千分之几的息差去做长换短其实不划算，而且你才借 10w ，0.5%的息差 30 年也才 7k 多，并不是你理解的 22w |
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KSroido 19 天前
借出来之后转给直系亲属再隔天转回自己账户即可， 银行工作人员和我说的
另外 限制是上面的， 下面的基层银行还是挺希望你这样干的 可以刷数据 |
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JusticeLanding 19 天前
@jimrok 把 6 年的还款压力压缩到 1-3 年，你是不是给忘了，国家是不是也忘记告诉你了。
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qoo2019 19 天前
@JusticeLanding 他以为他的 10 万也不需要利息，也不用换
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finab 19 天前 1
@JingXiao
一眼算错了，其他不细究，单说贷款年利率用月复利去计算了，例如年利率 (1+0.33) 转换成按月复利 (1+0.0275)^12 ，这肯定不能相等 你这个自己找个提前还款计算器去算一下就知道了，估计也就省个 10W 的利息， 你算算你借 10W 6 年要付多少利息。 |
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takumiOnTheMoon 19 天前 1
@JingXiao 你再算一下，我这边大概帮你算了一下月供不变的情况下缩短年限，能剩下 10 万利息。另外，你节约的利息还要减去你信用贷花出去的利息。
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takumiOnTheMoon 19 天前
@takumiOnTheMoon 剩下->省下
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JingXiao OP |
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GK100 19 天前
小心银行抽贷，很恶心的
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zzz22333 19 天前
去年这样搞了一次，但是不建议今年搞了，今年的贷款利率已经很低了，不太值当。
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dudubaba 19 天前
资金充足可以这么搞，毕竟要同时还两份贷款了。
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xylitolLin 19 天前
3% 和 3.3% 别折腾了
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OrangeSinglee 19 天前
你这是缩减本金+减少时间 不是一回事啊
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JSONstringify7 19 天前
我算的是房贷能省 14w 利息。其中 10w 是缩短年限 6 年省的，4w 才是提前还贷 10w 省的。
你可以少还点，比如提前还个 4 、5w （还是建议找亲戚朋友周转吧），主要是为了缩短年限。 |
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duanxianze 19 天前
目前 3% 和 3.3%利差太小了，完全不值当的，有钱直接还一点，没必要搞这个了
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xz410236056 19 天前
@belin520 不要转，封你卡没商量，很麻烦。预约取现，取出来拿着，现金还款（或者存进来）。
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dzdh 19 天前
我记得好像是这样的。
银行会有贷后管理。不定时查你征信。不管你钱怎么走的。最后只要看到你贷款了，然后突然房贷少了很多。 不管三七二十一。请提供消费凭据。提供不了？审核不过？请提前全部结清。 |
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DAMNYOU 19 天前
我的评价是 10 万没必要折腾了，100 万倒是可以考虑。
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belin520 19 天前
@xz410236056 放心吧，只要不是原卡拿去理财，被自动排查出来，银行“不得已”合规抽查，现在银行巴不得求着大家办理消费贷。每年每年的情况都不一样。
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v2048 19 天前
房贷时间较长，例如 10-30 年。
消费贷时间比较短，估计 1-2 年吧。利率一般会比房贷高。 以消费贷还房贷的逻辑是不是：预期能在未来 1-2 年赚到消费贷那些钱？ 否则不是把长期的债务变短期了？ |
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tcper 19 天前
消费贷时间断，一两年，两三年，你有把握到那个时间能还本金？
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chenhua19940128 19 天前
@JingXiao 确实能省这么多，我上个月刚还了 10 万，利息少了 22 万。减少了 5 年多
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cominghome 19 天前
现金流健康，5 年内能还清本金的话，转经营贷吧。现在经营贷我知道最低的有 2.3 的，而且先息后本计息方式和信用贷一样，手里攒个几万块就可以提前还进去本金。
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luziafy 19 天前
你最好把贷款利率计算方式搞明白，算明白能节省多少利息，再考虑消费贷抽贷风险，衡量后值得就去做，不要迷迷糊糊就做，做完也不知道是赚是亏。
个人觉得 10 万不多，信用卡、消费贷都能覆盖掉，风险很低，就算抽贷了也能还上，就是看能省多少 |
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LispLY 19 天前
我借了两家银行的消费贷了，很愉快。建行的线上客服让我直接转到别人卡上。
我借完钱后，正好老婆要消费，就转到老婆卡上了，后来老婆决定不买了，又转到我别的卡上，被我花掉了。啊，抱歉银行，我的别的卡的流水你是看不到的，那你的监管责任就到此为止了吧，合作愉快。 |
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LispLY 19 天前
@cominghome 请问经营贷要怎么贷呢？个人可以吗？需要什么条件吗？
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saberboy 19 天前
你的房贷利率多少啊？比 3%高很多吗？如果只高一点儿，还是别整了，短期换长期，何必呢。
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cominghome 19 天前
@LispLY 个人不行，需要公司。需要你得先把贷款结清（商贷、公积金贷）再以公司身份申请，部分银行可以做二押（但是利率就没有这么低了）。如果你当地有助贷公司可以问一下，他们很熟，不过要收你手续费+垫资的钱（如果你没能力结清需要他们垫的话）。
个人觉得，如果自身没有靠谱的投资渠道实现现金保值/增值，且家庭现金流健康稳定（五年净收入可以结清经营贷）的话，可以搞，不然就没必要了。 另外，你现在 3.3 的房贷置换 3.0 的消费贷真没必要，直接申请提前还款（月供不变缩短时间）也可以达到减少利息支出的目的。 |
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LispLY 19 天前
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hcocoa 19 天前
道理我都懂，但是你这借来的 10 万消费贷准备拿什么还？
如果你准备 1 年后攒够 10 万现金还消费贷，为何不直接 1 年后把这 10 万现金还房贷呢？何必借这个消费贷？ |
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bianxiuyan1993 19 天前
现在房贷也就在 3.几，有必要整 3 的消费贷嘛？
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qq1147 18 天前
最好最稳妥的方法是取现，你取现后，线下交给信得过的人，让他再存进去。如果问取钱用途，就说消费，出国旅游啥的，存钱用途就说彩礼或者购房款这些
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reHuo 18 天前
没必要了。又不是之前高利息
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xiaoleis 18 天前
还房贷一般不得管你的 ，银行真怕你消费贷拿去消费了。
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