你觉得 “前六年几乎都在还利息” ，这是等额本息的常规特性，前期利息占比高、后期本金占比高，因为本质上是用银行的钱提前消费了未来 30 年的居住权，但这不是“吃亏”，而是选择。你选择稳定的月供，就要接受利息总额高；你想利息少，那就换等额本金、或干脆一次性还清。但问题是：你没有能力全款买房，还想利息少，还要灵活月供，哪有这种好事？

银行贷款有规则、有风控、有抵押、有征信、有司法手段，它是用制度建立起的信任。你不还钱，它可以合法拍你房。你幻想“朋友凑份子还贷”，听起来像社区互助，实则用情感承担风险，却没有任何制度化保障。你没工作了？房子卖了？朋友能怎么办？让他们告你吗？

说到底，这种“众筹还贷”的思路，是变相让朋友承担高风险、低回报的投资行为，还打着“我宁愿给朋友打工”的旗号。但你真愿意吗？你是按月给朋友还钱，可朋友承担的是你的信用和稳定性，一旦你失业、跑路、烂尾，这不是“朋友帮你”，而是你绑架了他们的善意。这种想法，看似“我亏点钱朋友赚点利息”，实则是道德外衣下的风险转嫁。。。

有这时间想七想八，不如怎么想想多赚点钱，多存点钱，提前把贷款还上……