今天看到推送，官方说：
个人养老金领取时需缴 3%个税
合着退休以后，还需要缴纳个税？
如果 存的迟，1 年以后就退休，是不是扣完税，还要亏本金进去啊？
咋感觉这么奇怪哩
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dzdh 20 天前
每年 12000 存 10 年 3600
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asd7160 20 天前 via iPhone
个人养老金不是社保，这个就是投资属性的
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kkk1234567 OP |
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bestie 20 天前
如果你没有现在抵个税的需求，那没必要存
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asd7160 20 天前 via iPhone
@kkk1234567 个人养老金是商业养老保险，就是你自己向那些商业公司买的投资。你别看了名字带养老两个字就觉得这个那个的，它和五险一金没有关系的
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gadfly3173 20 天前 via Android
个人养老金存进去就给你免了那 1200 的税的，所以理论上只要你个税到 10%了之后，交他是不亏的。当然你要是觉得到时候你拿不出来/你拿在手里更赚钱也可以不交
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asd7160 20 天前 via iPhone
根据《个人养老金实施办法》[2]：
（第二条）参加人可使用个人养老金账户内费用自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，所以个人养老金账户内的资金存在投资风险[3]。 （第三条）参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的参保者。 （第七条）参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。 https://zh.m.wikipedia.org/zh-cn/个人养老金 |
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Chaidu 20 天前
人为刀俎，我为鱼肉！没有任何讨论的必要。
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dp 20 天前  3
这从有个人养老金的时候就说过了吧
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glacer 20 天前
@kkk1234567 你这话说的，你炒股亏了退钱不
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iyaozhen 20 天前 6
有抵扣个税的，不会亏。而且收益是有复利的。
然后这个事情一开始就说明白的，不是后面加的，不要见风就是雨 |
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shiny 20 天前
不知道其他国家的养老金领取的时候税是多少
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fruitmonster 20 天前
@iyaozhen 交的话，月入多少，抵扣个税合适啊？
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testver 20 天前 3
财新的文章里，专家说：
年收入 6 万以内的，本来不纳税的变纳税 3%； 年收入 6 万-9.6 万的，本来就纳税 3%，最后也没啥优惠； 更高收入的，12000 的年限额太低，缺乏吸引力。 无论哪种都要锁定几十年，所以怎么做你明白的。 |
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Tumblr 20 天前
hmm 。。。首先我觉得 OP 需要理解什么叫“个人养老金”。
在职员工平时交的那部分，包括公司给你交的，这属于强制性的，叫基础养老金。 如果你觉得基础养老金太少了，想多交一点，自愿多缴纳一部分，这部分才叫“个人养老金”。在你缴纳个人养老金的时候，这部分钱是可以抵税的（不是不缴税，只是延迟纳税），同时，这部分钱你可以自由支配（除了取出），用来购买一些投资理财产品什么的，也就是说，这笔钱是存在风险的。 现在有个问题我没搞清楚，就是除了这 3%的税之外，是否还需要缴纳其它税费，否则我觉得 3%相对于个税来说，还是很划算的！ |
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kera0a 20 天前 via iPhone
@fruitmonster
自己用笔算一算，多少都不合适，这是至少 30 多年的定期啊。30 年的时间尺度没概念吗？ 假如 25 的税率，仅第一年给你返 3000 ，均摊到每年相当于毛毛雨。里面的专属理财还不如支付宝呢。 牺牲这么大的流动性，为了多 0.0 几 % 的年化收益，脑子瓦特了才买 |
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infun 20 天前
本来就是延迟纳税啊，现在抵个税，等领的时候再交
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belin520 20 天前
个人养老金，是一个新的坑爹产品，额外开和缴纳的那种，不是你公司从你工资里面扣除的那部分养老金。
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iyaozhen 20 天前
@fruitmonster 个人建议年入 30w 才有意义，甚至 50w+。 其它的没必要折腾
还有就是你一年不缺这 1.2w ，才能搞 看不清楚的，觉得有便宜占的，不要搞 不相信 xxx 的，不要搞 我个人是买了，两个原因 1.个税抵扣可观。2.不缺这 1.2w ，每天的股市收益波动都比这个大。超长定期，强制储蓄，后面有其它作用 |
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o0DoO0o 20 天前
我认为 12000 交 3%是不合理的，因为个人养老金是递延缴纳
如果是 20 税率档位的人，变成了 3 那确实赚了(先不考虑资产流动性)，那如果本身是不交税的人存进去反而要交税？这不是反而破坏了这个设计方案的初衷了吗 此外，投资收益这部分也 3%就不合理了，国内买股票买基金，除了短期交易分红部分需要交税，价差部分也不需要交税啊。 希望改成每投入 12000 ，12000 以内部分最高交 3%(可以按当年应当交税的一定百分比收取)。如果大于(说明投资收益为正)12000 ，要么不交，要么出台资本利得税相关法规，该多少是多少，股票价差/分红/基金一起收一视同仁 |
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cowcomic 20 天前
如果目前工资的税率在 3%，可以当成每年 12000 的强制储蓄
如果超过了 3%，比如 10%，那这 12000 抵扣之后，刨去最后收的 3%，相当于直接有 7%的收益 另外个人养老金账户的钱也可以用来买一些专属的理财，较市面的理财产品风险略低，收益略高 另外最终这个 3%的个税是按取的钱数算的，比如到退休的时候这 12000 经过理财已经增值到 15000 ，把这 15000 取出来，那就按这 15000 来交 3% 总体来说，个人养老金早存比晚存强，工资高比工资低更划算 |
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jim9606 20 天前
因为本金本来就是应税收入，你不入养老金的话就得纳入综合所得交所得税，所以本身综合税率没到 3%的不用考虑这个没啥疑问，高于 3%的再考虑你的投资能力，需不需要多交这部分税差换流动性。
拿日后失业说事的，你有办法把你现在的工薪收入分散到失业后再计提收入吗？我反正不知道有啥低成本的筹划方法可以做到这个。 |
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SeaTac 20 天前
翻版 401k
交税很正常 tax deferred 又不是 no tax |
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msg7086 19 天前
一眼 401k 。
正常工资超过每月 3000 的部分税率就超过 3%了。 觉得退休后缴纳 3%不划算的，可以选择不存，当场缴纳 10%甚至 20%更划算（ |
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msg7086 19 天前
这个东西的意义就在于省税，所以收入低到税率本来就很低不需要省的人，和手头不宽裕所以根本顾不上省税的人，可以不用考虑这个东西。搞这个，最起码，你生活足够宽裕，有足够的日用钱和紧急用钱，基本不考虑动用这笔养老金。
假如你满足这个条件，月入 10000 ，现在你拿 1000 块钱出来投这个，首先当场可以省下 100 块的个税（ 10%累进税率），其次你今天的 1000 块钱存进去，到了 30 年后，我们按照 2%年化收益率算，变成 1800 块钱。30 年后你把 1800 块拿出来，只收 54 块钱的税，到手 1746 块。 如果你不走这个养老金，那到手就是税后 900 块，你把 900 块存同样的投资，30 年后到手 1620 块。一来一去差了 100 多。假如你每年都这么存，等拿出来的时候差价就好几万了。 不过美国 401k 优势更大一些，因为很多人个税比例更高，大概 24-32%吧，所以存的时候可以省下更多的税，省下来的税作为本金放进去投资，401k 普遍能做到 5-7%的收益，按 5%算，30 年前省下 100 块的税，30 年后就会变成 432 块钱。再加上退休以后没有工资，收入全靠养老金，累进税率会很低，所以会很划算。 如果国内养老金就 2%上下的收益率的话，意义太小了。 |
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xiaoxixi 19 天前
单说按高税率，一年后退休最划算啊，45 的税率交 12000 抵税 5400 ，第二年取出 11640 ，年化 52 的收益率
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kkk1234567 OP @glacer
炒股收益也不扣税啊 |
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CodeCodeStudy 19 天前
你在哪里看到的
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liu731 19 天前
吃肉没喊我们，碗还要我们洗
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justfindu 19 天前
个税要交部分最低是 3%税率, 所以如果你能够收入够高的话. 就是划算的. 这部分还能算收益还能算扣税收益
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WaterMC 19 天前
个人养老金这个不是强制的
这就可以按照每个人自己的想法，选择要不要用这个工具吧。收税多少如何收税就是影响自己决策而已 觉得不划算，可以不开个人养老金账户，不用这个工具。按照自己的想法自由支配自己的钱就好。 |
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YukiHanaNo 19 天前
一份合同，甲方无需同你商量就可以随意更改合同内容，且不对任何违约行为负责。
请问这样的合同有人会签吗？ |
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julyclyde 19 天前
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julyclyde 19 天前
@kkk1234567 如果亏了就只收剩下部分的 3%呗
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julyclyde 19 天前
@YukiHanaNo 请举例说明哪条更改过
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lifei6671 19 天前
@kkk1234567 #28 炒股有印花税，股票分红也有个人所得税。
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mwuxlcanrh 19 天前
要是能老老实实的 30 年不违约，那这 3%的税交了又如何？
可惜，指望这个国家 30 年不违约那可太难了，它做不到的。 |
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sbboy 19 天前
我记得原来的说法是收益部分暂不缴税，现在是说本金收益都要缴税。
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xiaokaiyyy 19 天前
@iyaozhen #19 中肯的回复 手工点赞。
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MuSeCanYang 19 天前
一开始公布个人养老金的时候不就明确告知了。 咋最近突然又讨论起来了。
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bestie 19 天前 1
现在有些人在这说 [当初不明确] [我记得以前说不缴] 种种，1 是被短视频给惯坏了，阅读超过 100 个字的文章就脑子发晕，2 是天然对于不利于自己的记忆产生偏差。
当初公告就说了取出个人养老金的时候要缴 3%的个税，然后很多地方教你个税超过 3%档能赚，等于或者低于 3%没必要缴。如果当初说了取出不用缴税，那这还算啥？ |
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zjuster 19 天前
个人养老金从同步的那天起就说明了要收 3% 的个人所得税的。自媒体为了流量，将“养老金”突出，仿佛所有都要收一样，中午已经有新的公文模板，强调退休养老金不收个税。
个人养老金目前运行这些年，买基金的基本大亏，买货币的也低于部分债券基金，总体来说就是不划算，扣除个税基本是白放了好多年，被套牢的“闲置”资金。 换个视角，高收入人群可以考虑一下： 1 ）你把他当做一种强制储蓄，前提是不用他买基金 2 ）每年能免一部分个税，如果是高收入人群，多一点免税额度，退休的 3%个税肯定比你累积税率的要节省一点（但真剩不了多少，才那么点额度）。 对比一下资金放这么多年的代价，真不一定划算。 |
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YukiHanaNo 19 天前 1
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XianV 19 天前
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horizon 19 天前
个人养老金这个名字就很混淆，感觉他们故意的
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ssb4 19 天前 via Android
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linhongjun 19 天前
比你交个税的时候 上二档要好多了
这个只有 3% |
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sunchaoylq 19 天前
在现行税率下，即使跟国际上比，这个 3%的税率也不算高，还算合理，而且应该最早也有明确告知。
可能只是单独拿出来说了，大家才觉得高，而对混在商品售价一起、未明确单列出来的间接税（例如点一杯奶茶、超市结账时所间接替商家缴纳的增值税、消费税）就完全无感。 |
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stillywud 19 天前
算不明白就别买了。这个适用的群体很小，没啥赚头，当一个强制储蓄来用更合理。
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stillywud 19 天前
这个特别适合这一类人，扣税 10%以上，然后又不缺钱，但是收入存在波动风险，比如 IT 行业。先强制存一部分，应对未来几十年的风险。起码不亏，但是这钱又不能轻易拿出来。又有很好的投资理由。
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julyclyde 18 天前
@YukiHanaNo 我没听说啊。个人账户被统筹了吗？你是哪个省的？
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xubingok 18 天前
目前税率到了 25%.按理说应该交个人养老金的.每年省 3000 税.
但是奈何还要等 30 年才能取...真的太长太长了. 长到就算 30 年政策不发生变化我都难以忍受. |
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sbboy 18 天前
@bestie #39 https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2018-12/31/content_5439299.htm “资金收益暂不征税”当初试点的时候收益不征税的。并不全是记忆偏差。
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YukiHanaNo 18 天前
@julyclyde v 我 50 告诉你
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bestie 18 天前
@sbboy #57 哥，你说的这个是 [个人养老金] 吗，你不要为了反驳瞎拉一个链接出来就说是个人养老金。况且就算是你链接里这个，也是 [个人领取商业养老金时再征收个人所得税] 。
这里讨论的 [个人养老金] 是 2022 年 [国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见] 和 2024 年 [中国证监会关于全面实施个人养老金制度的通知] ，你先把题干看清楚。 |
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Sawyerhou 18 天前
羊毛出在羊身上，能抵税的都是税，没人做亏本的买卖。
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Martinez 18 天前
没有上桌讨论的资格，只有掀翻桌子的权力
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kkk1234567 OP @Martinez 🤔 那你这个权利不是一般的大呢。
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sbboy 18 天前
@bestie #52 这个就是个人养老金的试点。大面积推广的时候“投资收益暂不征收个人所得税”也是当时宣传的要点之一，现在网上各地的宣传材料遗迹还有很多，比如这些： https://rsj.gz.gov.cn/ywzt/shbz/gzdt/content/post_9394104.html
https://www.gzstv.com/a/8fb25a172e22491baf91a43c63edb1e7 https://rst.hunan.gov.cn/rst/xxgk/zcfg/zcjd/202303/t20230331_29302501.html |
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godall 18 天前
楼主不理解窍门，实际上是这样的，个人养老金虽然提取要 3%税，但是缴纳的时候可以抵税，这是他的最大好处！！
一年额度 12000 ，如果你是高收入者，年底的时候工资交税已经按 20%，甚至 40%交税的时候，你 12000 抵税=12000*20%=2400 块，如果税率越高抵扣越多，相当于年化收益 20%以上，扣除 3%也有 17%，你说划算不？ 当然也有弊端，就是你缴了只能等到退休才能提取，如果你 30 岁缴，相当于让你存 30 年定期，所以第一年年化 20%，后面每年 3%也不香了。 所以结论： 1. 适合高收入者。 2. 适合离退休<10 年的。 |
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