最近在帮爸爸买城乡居民养老保险，咨询了人社局，也查询了很多资料，给需要的朋友理清一下思路
目前国内政府类养老保险主要有两套制度：
- 职工养老保险（城镇职工 + 灵活就业）
- 城乡居民养老保险（没工作单位的农村/城镇居民）
我这里买的是 城乡居保，就是当年新农保 + 城居保，2014 年并轨后的产物
城乡居保的养老金由四部分组成：（每个区县级别具体金额都不一样，但是计算公式是一样）
- 基础养老金：我所在的区是 367 元/月
- 缴费年限加发：每缴 1 年加 2 元（超过 15 年部分 3 元）
- 政府当年补贴：当年缴纳会有一定的补贴，从基数决定，最低档补贴几十元，进入个人账户养老金
- 个人账户养老金：账户总额 ÷ 139
在 60 岁之前可以缴纳，补缴，缴纳 15 年以上才可以在 60 岁后领取养老金，不满 15 年是不可以领取基础养老金的
有一个视同缴纳，是现在 80 岁老人在领钱给你的错觉，2010 年 10 月 1 日 实施之前 年满 60 年 不用交也会有基础养老，但是之后的人，不缴纳是不会有钱领取的！
最终领到的钱 = 基础养老金 + 年限加发 + 个人账户养老金
这个政策感觉大部分都知道，但是容易陷入了每年买多少基数的漩涡中，其实这个事情只用纠结个人账户养老金的总额，因为每个月领取的钱都是÷139 的，只和总额有关，按我当前的区域计算金额如下
| 账户总额 | 月养老金（含基础+加发） | 65 岁净赚 | 70 岁净赚 | 80 岁净赚 | 85 岁净赚 |
|---|---|---|---|---|---|
| 9,000 | ≈ 446 元 | +17,800 | +44,600 | +98,200 | +125,000 |
| 30,000 | ≈ 597 元 | +5,800 | +41,600 | +113,200 | +149,000 |
| 50,000 | ≈ 741 元 | −500 | +39,100 | +128,200 | +172,700 |
| 70,000 | ≈ 885 元 | −16,900 | +36,300 | +142,600 | +195,800 |
| 100,000 | ≈ 1,101 元 | −33,900 | +32,200 | +164,500 | +230,600 |
PS: 只是从金融角度来计算净赚，看清产品的回本周期，实际在不考虑通胀的情况下是不存在亏损的，在 139 个月之前死亡的，会退还个人账户养老金的金额
总结： 在我理清了城乡居民养老保险以后，我认为这是一项福利制度
政策一切以当地为准，很多地方都有基于此政策因地施政，很多事情不绝对（比如有些地方允许退往年重新缴纳基数），但是大体设计不会改变
当然也有人不看好社保池子，这种就是见仁见智的事情，我单纯分享我了解的知识给需要的朋友
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tangtang11 11 小时 4 分钟前  1
辛苦整理的这么详细
如果不在意的人，每年 100 200 的交着，60 岁醒悟过来自己和子女想提格补缴就晚了。还比不上一直不交的，60 岁可以顶格缴纳 确实不太不公平 |
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Duanye7X24 10 小时 57 分钟前
想问下，这么重大利好农民的事情为什么不是非常大的政府部门发一个大通知告知大家呢（毕竟现在非常多的人说农民没社保，最少可以安抚一下），而是大家都是通过各种小道消息才得知，而且非常多的人不知道，并且知道了也不是非常相信这个事情。还是说之前有新闻说过，我没看到呢
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laikick 10 小时 55 分钟前 1
算那么多 一句说不发就不发 有啥用?
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triptipstop 10 小时 53 分钟前
年化 12% 可惜有缴费上限
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haixin 10 小时 53 分钟前
有些地方现在有子女资助了，和最高档金额一样，也是进个人账户。我前几个月进行的提档补缴，按历年最高档补的，补缴没有补助和利息。
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wgbx OP @Duanye7X24 #2 政府部门其实是一直有发通知的，在当地政府网站搜"城乡居民养老保险",相关资料确实很多，包括基础养老金的涨幅都会发布，但是理清整件事情的资料的确实不多，要打人社局电话问，这确实是我感受到的问题，另外利好农民这个事情角度不一样，观点就不一样，比如我爸爸看到 2021 年涨幅到 400 元就没交了，为了以后舍弃现在的利益，很多农民朋友就会考虑放弃
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bestie 10 小时 49 分钟前
@Duanye7X24 #2 离退休还有一年的时候自然就有人通知你了，你现在不知道只是因为你还没到退休的年龄。
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hammy 10 小时 46 分钟前
@Duanye7X24 有发通知的，只是发布的渠道可能是 xx 省市的人设 社保之类的微信平台。而这种发布渠道几乎没人关注...关注当地的各种局的微信平台会发现里面有很多宣传和科普文章，但是他们不在 dy 或者快手做宣传，而很多老百姓并不会特意去关注他们的发布渠道...
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hammy 10 小时 41 分钟前
还有两点，
1 、居民养老是有记账利息的，而且很高。差不多有 2 个点多。滚利息都会很多。 2 、每个城市的基础养老金差距巨大。上海超千，成都也很高，但是河北就很低。 |
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haixin 10 小时 41 分钟前
@Duanye7X24 #2 村里一直就有通知，大概是 15 年左右就开始交了。但是大多数人只交 100,200 的或者不交。
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wenrouxiaozhu 10 小时 37 分钟前
@tangtang11 前者 60 岁为啥不能顶格了？ 😲
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Meteora626 10 小时 36 分钟前
@Duanye7X24 每年都会讲啊，像我们山东以前可以补提档，现在提的人多了，不给提了，反而是没交够 15 年的可以顶格补缴。 但是不想交的人总是不会交 你看楼上就有个，连个人账户 or 统筹都分不清的
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Lyn321 10 小时 36 分钟前
这个账户总额怎么看？
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Meteora626 10 小时 34 分钟前
而且很多人混淆职工退休和城乡退休，当年那些投机取巧 没有工作还买断职工退休的，存在早死不退钱的事，只给丧葬费，但是城乡退休不会这样。另一个区别就是职工退休待遇好很多。
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Meteora626 10 小时 33 分钟前
@Lyn321 各个省的政务 app 就有，
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chenliangngng 10 小时 31 分钟前
只有让你不交社保，才能让你把钱交到其他地方，比如私募资金盘
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xing7673 10 小时 30 分钟前
在某些区域，统筹养老金会占到你最终计算养老金里的大头
另外就是并轨之后体制内养老金会缩水，现在这批年轻人如果政策不变的话福利比 14 年之前入职的公务员会断档降很多，新时代的考公比起房地产时代的公务员来说只能算保本了。 最后我个人还是比较喜欢商业保险多元化去投资而不是全投入社会保险中，个人的命运个人掌控愿赌服输，实在不想再被时代的黄沙裹挟了。 |
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ily433664 10 小时 27 分钟前
@wenrouxiaozhu 已经缴费的年份不能提档
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skyworker 10 小时 21 分钟前
@Duanye7X24 新农合这种全世界打着灯笼都找不到的保险产品, 不管村里干部怎么宣传, 都有人觉得一年缴几百块钱就是在骗他的钱
这种更复杂的社保产品, 我相信就算是村干部磨破嘴皮子, 也不会有很多人缴 |
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Lyn321 10 小时 18 分钟前
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wegbjwjm 10 小时 4 分钟前 via iPhone
大力宣传的就没啥好事
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wgbx OP 1
@hallostr #23 最低档和基础养老金每个地区都不一样，咨询当地人社部门，你的公式是对的，这样的回本效率是最快的，性价比不一定最高，谁能算不了死亡年龄
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Crazy9527 8 小时 54 分钟前
坐标山东，大部分地区最高档 8000 ，前些天帮爸妈交的最高档一人 8000 ，然后子女帮交一人 8000 。也是才了解这个政策，自己也去详细查询了解一番，虽然钱不多，但对农村老人来说，是够用了，多多少少缓解子女的压力
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xingyiqi 8 小时 46 分钟前 via iPhone
你整理完了
我看着还是好复杂 跟看他们的文件一样复杂 |
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BeforeTooLate 8 小时 45 分钟前
有些地方按最高的挡的交的话政府还补贴几百块。能补缴的地方还算不错抓紧上车，我这边你想一次性补缴都不行。
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leena 8 小时 24 分钟前 via iPhone
本质上还是赌博，赌对方遵守契约，不过弹性退休的发生已经证明了一切，所以愿赌服输就行
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xenme 8 小时 14 分钟前 via iPhone
父母刚退休，已经无法补缴了。
没用完的会退，国家补贴，百分百福利。 |
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beiyue 7 小时 54 分钟前
给爸妈整城乡养老保险，不如现在开始拿这些钱定投标普 500 ，金钱是有现在价值和未来价值，放到养老保险里钱不会自动增值
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yingqi1 7 小时 32 分钟前 2
城乡居民养老保险 + 城乡居民医疗保险 ，都是为数不多的福利。
城乡居民养老保险: 领不完可退 + 抚恤金 + 3 年定期的利率滚存 + 情绪价值(领国家钱，远远好过跟子女要养老钱) 城乡居民医疗保险: 每年 300-400 的医疗保险，每年中央和地方补贴 3k 起步 (之前看过介绍文章，有点忘了) |
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iyaozhen 7 小时 26 分钟前
@Duanye7X24 有，有朋友在体制内，嘴巴都讲烂了。但一般人真是理解不了养老、社保这些。还有就是各地政策也确实不一样，到手的也有差异
另外一个就是补缴这一笔钱，很多农村老人拿不出来  之前还有银行发低息贷款，老人先补缴，退休了一点点还贷款（但涉及套取国家资金，被叫停了）总体来说，信息差还是很大的 |
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yidinghe 7 小时 1 分钟前 via Android
职工养老保险还分体制内和体制外，特别是有一个专门的基金池子叫“机关事业单位基本养老保险基金”，这也是个每年几千亿的财政吞金兽，而且不是普通居民能染指的。
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nuomi196500 6 小时 48 分钟前
@Duanye7X24 各个城市的官方公众号每年都狂轰滥炸式的宣传，省政府的公众号也会帮地方转发，每年政府部门都发文通知，可能你不关心吧
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xdzhang 6 小时 43 分钟前
@Duanye7X24 上次听我表妹说我舅妈就给一次补齐就 1000 多,我舅舅自己跑去办了个那种农村的才 200 多.
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dwelling 6 小时 39 分钟前
@haixin 社保的社会资助是全国性的政策。2014 年《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》里 [集体补助] 处提到“鼓励其他社会经济组织、公益慈善组织、个人为参保人缴费提供资助”。
只是有些地方工作人员不知道而已。 这个政策前两年开始才慢慢被人注意到的，起因是有一位湖北好像是石首的姐妹想为父母资助社保但是被拒绝，不服气，一路从市省写信到人社部。搞定资助缴费后，在小红书上好好宣传了一番。印象中湖北也是最早支持线上完成社保资助的省份。 可惜的是，社保资助只允许资助当年，不允许资助往年。如果父母已经接近 60 周岁（有的地方 65 周岁前还能交），能资助的剩余年限已经不多了。 |
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gechang 6 小时 36 分钟前
账户总额在哪里查啊，我只能查医保的个人总额，社保只有每个月交的历史数据
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dwelling 6 小时 32 分钟前
@tangtang11 如果当地不给提档补缴，可以问问能不能先退保，再顶格补缴。
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nuomi196500 6 小时 30 分钟前 1
@xingyiqi 通俗理解成一个项目。你存一笔钱到国家手上，国家慢慢用你存的本金+每月免费补贴金的形式按月返给你，保证投了这个项目 6-11 年回本（全国各地补贴不一样所以回本时间不一样），后面纯赚，活得越长越划算。重点来了，这个项目可以一次性补缴 15 年立即退休+60 岁无延迟退休+没领完本金无条件退余额+人去世给一笔丧葬费/抚恤金，某种程度来看比职工社保好得不要太多，所以全国各地一次性补缴通道正在陆续关闭
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nuomi196500 6 小时 25 分钟前
@ily433664 灵活一点。虽然已缴费年份不能提档，但是未缴费年份可以一次性补缴。和当地联系退掉已缴费年份，税局大约一个月处理好退费事宜，退款到账后再一次性按高档补缴就行。我们家亲戚今年就是这么操作的，从 4000 变相提档到了 8000 ，需要注意的是退费的所在年份补贴就没了，所以她操作的是之前一次性补缴 9 年的 4000 元年份，本来就没有补贴
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dwelling 6 小时 17 分钟前
@xing7673 确实。社保可能是农民能好薅到的国家的最大的羊毛。
前两年商业年金利率还稍微高点的时候测算过，如果商业保险想要按照 60 岁退休时拿的第一笔养老金的金额，商业保险要缴费的总金额，差不多是社保总缴费金额的两倍。 这里还没有考虑社保每年个人缴费有政府补贴、基础养老金年年上涨（即使不多、只有几十块）、个人账户记账利率高于银行存款、可借助社保资助变相追加保费顺便蹭记账利率等优势。 |
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ixix 5 小时 7 分钟前
如果补缴没有补贴，那为啥还要顶格缴。这个养老保险最大的好处就是政府补贴吧。
@nuomi196500 |
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crackdawnm 4 小时 58 分钟前
感谢 op ，这个表格也是咨询人社局问的吗？
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iwfan 3 小时 47 分钟前
OP 整理的太详细了，感谢
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wgbx OP @crackdawnm #54 表格是基于 AI 大概测算的，只是为了计算回本周期，具体可以基于当地政策来算，个人总额 / 139 ）+ 基础养老金 等于每月养老金，中间可能有一切利息，补贴等等，但都不是大头
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